中國消費者報報道（記者聶國春）金融監(jiān)管總局1月17日發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），即日起施行。《暫行辦法》明確了小額貸款公司業(yè)務范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標準，細化了消費者權益保護舉措，強化對違規(guī)和不正當經營行為的負面清單監(jiān)管。
相關統(tǒng)計數據顯示，截至2024年9月末，全國共有小額貸款公司5385家，貸款余額7514億元。金融監(jiān)管總局表示，《暫行辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，規(guī)范小額貸款公司經營行為，強化公司治理與風險管理，夯實行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎。
網貸余額不得超過20萬元
《暫行辦法》明確，小額貸款公司開展業(yè)務應當堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者等群體，促進擴大消費，支持實體經濟發(fā)展。小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產的10%，對同一借款人及其關聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產的15%。網絡小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過20萬元。
記者了解到，“20萬元”的限制，主要是為了堅持同類業(yè)務同一監(jiān)管標準的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限。為確保相關規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《暫行辦法》設置了兩年政策過渡期。對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導網絡小額貸款公司在過渡期間逐步調整單戶金額，穩(wěn)妥實現資金接續(xù)“軟著陸”。
利率是借貸雙方的核心關注點。《暫行辦法》強調，小額貸款公司應當合理確定服務小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者的貸款年化利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務效能。在展業(yè)時，小額貸款公司應當將其對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為貸款年化利率，在借款合同中載明，且不得違反國家有關規(guī)定。如存在合作機構收取助貸信息服務、擔保增信等費用，小額貸款公司應當以書面形式向借款人如實、完整告知。小額貸款公司應當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。
5類行為列入消保負面清單
如何讓小貸公司合規(guī)經營？《暫行辦法》設立“消費者權益保護”專章，對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，保障消費者的知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等合法權益。
《暫行辦法》強調，小額貸款公司應當落實消費者權益保護主體責任，建立健全消費者權益保護體制機制，將消費者權益保護要求貫徹到業(yè)務流程各環(huán)節(jié)。例如，在展業(yè)時要全面公示公司基本信息、產品描述、風險提示信息等，將強制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目的形式載明涉及消費者利益的內容。同時，將以下5類違法違規(guī)行為納入負面清單監(jiān)管，包括以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導借款人過度負債、多頭借貸；采取誘導、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；面向未成年人推介辦理貸款或者以大學生為目標客戶定向宣傳信貸產品，向大學生發(fā)放互聯(lián)網消費貸款；將貸款列為默認支付選項；違反借款人意愿，搭售商品、服務或附加其他不合理條件。
中國銀行研究院研究員葉銀丹認為，一方面，小貸業(yè)務主要覆蓋的是信貸長尾人群，這部分群體金融知識素養(yǎng)不高，通過正面規(guī)范和負面清單監(jiān)管，可以更好地保護其合法權益；另一方面，《暫行辦法》在信息披露、風險提示和不正當營銷等方面的規(guī)定，有助于減少行業(yè)內的不良競爭，推動整個行業(yè)朝著更加成熟、透明和合規(guī)的方向發(fā)展。
嚴格催收行為及合作機構管理
針對飽受消費者詬病的催收環(huán)節(jié)，《暫行辦法》明確要求建立健全催收管理制度，嚴格規(guī)范催收行為，強化合作催收機構管理，小額貸款公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構進行貸款催收。根據新規(guī)，小額貸款公司及其合作催收機構不得冒用行政機關、司法機關等名義實施催收，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導、欺騙等手段實施催收，不得非法占有、處置借款人的財產，不得向負有履行債務義務的單位或者個人以外的其他主體催收，不得散布借款人及保證人的隱私，違反有關規(guī)定公開借款人及保證人的身份、住址、工作單位、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關信息，以及采取其他以非法或不正當手段催收貸款的行為。
在個人信息保護方面，小貸公司收集、存儲、使用客戶信息應當遵循合法、正當、必要原則，經客戶同意方可使用，不得泄露、篡改，不得向他人提供、公開、刪除客戶信息。在投訴及爭議解決方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應當建立完善消費者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費者投訴。同時，應當健全矛盾糾紛多元化解配套機制，積極主動與消費者通過協(xié)商或調解等方式解決矛盾糾紛。
金融監(jiān)管總局相關負責人表示，《暫行辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導行業(yè)提高風險管理和合規(guī)經營水平，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎。金融監(jiān)管總局將指導聯(lián)動地方金融管理機構，做好《暫行辦法》實施工作，進一步推動小額貸款公司行業(yè)提升服務質效，發(fā)揮自身優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，更好地滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農戶和個人消費者等群體的融資需求。
