中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）金融監(jiān)管總局1月17日發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），即日起施行?！稌盒修k法》明確了小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)舉措，強(qiáng)化對違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營行為的負(fù)面清單監(jiān)管。
相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，全國共有小額貸款公司5385家，貸款余額7514億元。金融監(jiān)管總局表示，《暫行辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為，強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險管理，夯實(shí)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
網(wǎng)貸余額不得超過20萬元
《暫行辦法》明確，小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的10%，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的15%。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過20萬元。
記者了解到，“20萬元”的限制，主要是為了堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年政策過渡期。對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
利率是借貸雙方的核心關(guān)注點(diǎn)?！稌盒修k法》強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)合理確定服務(wù)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者的貸款年化利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。在展業(yè)時，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將其對借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計算為貸款年化利率，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。如存在合作機(jī)構(gòu)收取助貸信息服務(wù)、擔(dān)保增信等費(fèi)用，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)以書面形式向借款人如實(shí)、完整告知。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。
5類行為列入消保負(fù)面清單
如何讓小貸公司合規(guī)經(jīng)營？《暫行辦法》設(shè)立“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。
《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。例如，在展業(yè)時要全面公示公司基本信息、產(chǎn)品描述、風(fēng)險提示信息等，將強(qiáng)制閱讀合同作為合同簽署的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目的形式載明涉及消費(fèi)者利益的內(nèi)容。同時，將以下5類違法違規(guī)行為納入負(fù)面清單監(jiān)管，包括以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；面向未成年人推介辦理貸款或者以大學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品，向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；將貸款列為默認(rèn)支付選項；違反借款人意愿，搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。
中國銀行研究院研究員葉銀丹認(rèn)為，一方面，小貸業(yè)務(wù)主要覆蓋的是信貸長尾人群，這部分群體金融知識素養(yǎng)不高，通過正面規(guī)范和負(fù)面清單監(jiān)管，可以更好地保護(hù)其合法權(quán)益；另一方面，《暫行辦法》在信息披露、風(fēng)險提示和不正當(dāng)營銷等方面的規(guī)定，有助于減少行業(yè)內(nèi)的不良競爭，推動整個行業(yè)朝著更加成熟、透明和合規(guī)的方向發(fā)展。
嚴(yán)格催收行為及合作機(jī)構(gòu)管理
針對飽受消費(fèi)者詬病的催收環(huán)節(jié)，《暫行辦法》明確要求建立健全催收管理制度，嚴(yán)格規(guī)范催收行為，強(qiáng)化合作催收機(jī)構(gòu)管理，小額貸款公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。根據(jù)新規(guī)，小額貸款公司及其合作催收機(jī)構(gòu)不得冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義實(shí)施催收，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導(dǎo)、欺騙等手段實(shí)施催收，不得非法占有、處置借款人的財產(chǎn)，不得向負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個人以外的其他主體催收，不得散布借款人及保證人的隱私，違反有關(guān)規(guī)定公開借款人及保證人的身份、住址、工作單位、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息，以及采取其他以非法或不正當(dāng)手段催收貸款的行為。
在個人信息保護(hù)方面，小貸公司收集、存儲、使用客戶信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)客戶同意方可使用，不得泄露、篡改，不得向他人提供、公開、刪除客戶信息。在投訴及爭議解決方面，《暫行辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機(jī)制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費(fèi)者投訴。同時，應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動與消費(fèi)者通過協(xié)商或調(diào)解等方式解決矛盾糾紛。
金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《暫行辦法》的出臺有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)提高風(fēng)險管理和合規(guī)經(jīng)營水平，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)聯(lián)動地方金融管理機(jī)構(gòu)，做好《暫行辦法》實(shí)施工作，進(jìn)一步推動小額貸款公司行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮自身優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，更好地滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等群體的融資需求。
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