中國消費者報報道（記者聶國春）11月9日，北京金融法院發(fā)布《北京金融法院保險類糾紛審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》）指出，保證保險中“高利放貸”現(xiàn)象應(yīng)引起注意。
《白皮書》指出，保證保險合同糾紛案件中呈現(xiàn)出的銀行與保險公司的經(jīng)營模式為：借款人向銀行申請貸款，銀行要求借款人一般要有房屋抵押，同時還須向與銀行有合作關(guān)系的保險公司購買保證保險；借款人向銀行償還本息的同時，還須向保險公司支付保費、服務(wù)費及其他費用。當(dāng)借款人無力償還銀行貸款時，由保險公司先向銀行墊付欠款本息，然后保險公司以保證保險合同糾紛為由向法院起訴，要求借款人支付保險公司所有費用，包括保費、罰息、違約金、服務(wù)費等。
北京金融法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該模式下存在三個重要問題。
首先，銀行、保險兩家聯(lián)手“高利放貸”，嚴(yán)重侵害金融消費者權(quán)益。銀行、保險兩家通過捆綁銷售的方式綁定消費者，通常銀行貸款利息并不高，年息7%、8%不等，一般不超過10%。但貸款利息加上罰息、保費、違約金、服務(wù)費等費用后通常達(dá)到或遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出24%，借款人無力償還銀行貸款本息時，保險公司即以合法形式向法院起訴，這一系列費用最終由金融消費者承擔(dān)。
其次，保證保險合同法律關(guān)系不清，客觀上存在規(guī)則漏洞。目前，保證保險合同糾紛在審理過程中存在較大爭議，比如金融消費者與保險公司簽訂的合同性質(zhì)當(dāng)如何認(rèn)定、金融消費者與保險公司的法律關(guān)系當(dāng)如何認(rèn)定，管轄法院如何確定等問題。實踐中，存在保險公司利用前述規(guī)則漏洞，以小額、少量、散見的訴訟進(jìn)行“試水”，企圖獲取法院支持，后以大額、多量、集中的方式，利用不同法院、不同法官的裁判尺度不一，標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，謀求不正當(dāng)利益的情況。
三是保險公司為P2P平臺等渠道商“兜底”，存在引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能。有的保險公司通過此種方式與P2P平臺聯(lián)手，為P2P平臺放貸提供保險，以極小的“保費”為資本，撬動大額資金池，極易引發(fā)連鎖、衍生性金融風(fēng)險。此外，保險公司的此種行為存在繞過國家對P2P的監(jiān)管，規(guī)避法院對涉P2P案件的審查，實現(xiàn)不法利益的可能。
針對以上問題，北京金融法院向保險企業(yè)建議，要暢通會商機(jī)制，加強(qiáng)與銀保監(jiān)會溝通。一方面，對于銀行采用此種模式開展的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)提示其中存在的問題和風(fēng)險，完善監(jiān)管規(guī)則。另一方面，對于信用保證保險這一類金融產(chǎn)品，應(yīng)提示銀行優(yōu)化產(chǎn)品內(nèi)容，加強(qiáng)風(fēng)險防控。對于案件中遇到的具體金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管規(guī)則問題，應(yīng)主動向銀保監(jiān)會了解情況，確保審理符合市場實際和監(jiān)管規(guī)則。同時，法院在案件審理過程中，要嚴(yán)格審查保證保險業(yè)務(wù)中可能存在的違規(guī)行為，投保人、被保險人等保險當(dāng)事人與P2P平臺的關(guān)聯(lián)背景，建立健全預(yù)警機(jī)制，及時向監(jiān)管部門反映問題，堅決防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
除了“高利放貸”，《白皮書》還點明了保險企業(yè)經(jīng)營中存在的其他主要問題，包括汽車消費貸款保證保險、保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)不規(guī)范，部分保險公司以“共同保險”之名行“再保險”之實等。
在向行業(yè)發(fā)出合規(guī)經(jīng)營建議的同時，北京金融法院還就普通金融消費者投保給出四點建議。
一是透過現(xiàn)象看本質(zhì)，別被保險產(chǎn)品名稱忽悠，要了解保險范圍、保險期限、保險標(biāo)的等；二是注意區(qū)分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與具有投資功能的保險產(chǎn)品，勿舍本求末；三是老年人要注意名為保險、實為以房養(yǎng)老的詐騙。北京金融法院提醒，保險屬于國家特許經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)；四是對于保險合同中的免責(zé)條款，應(yīng)注意保險公司是否盡到提示和明確說明義務(wù)，尤其在通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險合同時，千萬不要嫌麻煩，對于相關(guān)條款的解釋，一定要認(rèn)真閱讀、充分理解。
據(jù)《白皮書》披露數(shù)據(jù)，2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保險類案件677件，占全部民商事案件7.75%，標(biāo)的總額達(dá)11.73多億元。從保險公司敗訴原因看，主要集中于免責(zé)條款未盡提示說明義務(wù)、格式條款解釋應(yīng)以不利于制定方為原則進(jìn)行解釋、理賠協(xié)議顯失公平等7個方面。
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