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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者 劉浩）隨著網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)正規(guī)化，快速、便捷的網(wǎng)約乘車(chē)模式逐漸成為無(wú)車(chē)一族日常出行的主要選擇，同時(shí)也創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)與獲取收入的渠道。但因其屬出租汽車(chē)行業(yè)，發(fā)生交通事故產(chǎn)生保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)具有區(qū)別于家庭自用車(chē)輛的特殊性。近日，上海市虹口區(qū)人民法院審判了多起網(wǎng)約車(chē)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠的案件。

私家車(chē)擅變網(wǎng)約車(chē)，保險(xiǎn)公司可拒賠

2019年初，小陳駕駛由保險(xiǎn)公司A承保的車(chē)輛與關(guān)某駕駛的車(chē)輛發(fā)生交通事故，造成兩車(chē)損壞。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，關(guān)某負(fù)事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司A應(yīng)被保險(xiǎn)人索賠予以賠付，繼而取得保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，但后向關(guān)某及涉案車(chē)輛承保公司B追償未果，遂起訴到法院。

被告保險(xiǎn)公司B辯稱(chēng)，關(guān)某為涉案車(chē)輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，投保時(shí)約定車(chē)輛的使用性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”，但事發(fā)時(shí)涉案車(chē)輛在從事網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)條款》第十八條第二款規(guī)定，即“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，…...被保險(xiǎn)家庭自用車(chē)輛、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”，因此保險(xiǎn)公司僅在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償，不予承擔(dān)賠償商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任。

虹口區(qū)人民法院指出，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司是否得以承保車(chē)輛被擅自變更使用性質(zhì)為由免除賠償責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條及案涉保險(xiǎn)條款第十八條第二款規(guī)定，以家庭自用名義投保的車(chē)輛從事運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，改變了車(chē)輛用途，危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人未通知的，因運(yùn)營(yíng)發(fā)生的交通事故，保險(xiǎn)公司以危險(xiǎn)程度顯著增加未依法通知為由抗辯不承擔(dān)賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。

因此，本案被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)拒賠。據(jù)此，虹口區(qū)人民法院判決關(guān)某賠付保險(xiǎn)公司A損失1.5萬(wàn)余元。

駕駛員不具備網(wǎng)約車(chē)駕駛資質(zhì)，保險(xiǎn)公司仍需賠付

隨著網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的合法化，部分上海市民“賺起了外快”。小杰作為其中一份子，在上海市網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)若干規(guī)定出臺(tái)后，迅速通過(guò)審核并將車(chē)輛使用性質(zhì)變更為預(yù)約出租客車(chē)，同時(shí)為該車(chē)輛向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)不計(jì)免賠，保單記載車(chē)輛使用性質(zhì)為營(yíng)業(yè)出租租賃。

2019年初，小杰將上述車(chē)輛出租給某汽車(chē)租賃公司，后者將租賃車(chē)輛用于網(wǎng)約車(chē)服務(wù)。同年7月，該租賃公司員工江某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生追尾事故造成三車(chē)損失，經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，江某負(fù)事故全部責(zé)任。

隨后，車(chē)主小杰向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為事發(fā)時(shí)駕駛員江某未持有出租客運(yùn)從業(yè)資格證，根據(jù)案涉《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第八條第二項(xiàng)第6目約定的保險(xiǎn)人免責(zé)情形，即“駕駛?cè)笋{駛出租機(jī)動(dòng)車(chē)或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)的許可證書(shū)或其他必備證書(shū)”為由拒絕賠償。車(chē)主小杰訴至虹口區(qū)人民法院。

虹口區(qū)人民法院指出，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司是否得以駕駛員不具備網(wǎng)約車(chē)駕駛資質(zhì)為由免除賠償責(zé)任。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人針對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款負(fù)有提示及明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)公司抗辯理由，即駕駛員不具備網(wǎng)約車(chē)駕駛資質(zhì)問(wèn)題，上海市于2016年12月21日頒布的《上海市網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)若干規(guī)定》）第九、十條予以細(xì)化規(guī)定，即應(yīng)為本市戶(hù)籍、應(yīng)取得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)駕駛員證》，該規(guī)定效力上是屬政府規(guī)章，故保險(xiǎn)公司將其作為免責(zé)事由時(shí)，應(yīng)當(dāng)履行明確說(shuō)明義務(wù)，否則不發(fā)生法律效力。

然而，保險(xiǎn)公司提供的《免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》中，對(duì)保險(xiǎn)條款第八條第二項(xiàng)第6目明確記載為《道路交通安全法》和《道路交通安全法實(shí)施條例》的禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定，而《網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)若干規(guī)定》顯然不屬上述范疇，故依據(jù)被告書(shū)面保險(xiǎn)說(shuō)明的法律指向，并不能援引《網(wǎng)約車(chē)經(jīng)營(yíng)若干規(guī)定》對(duì)駕駛?cè)速Y格限制予以免責(zé)。原告認(rèn)可駕駛員江某駕駛涉案車(chē)輛行為，而江某具備《道路交通安全法》所要求的駕駛證。因此，駕駛?cè)瞬⒉环媳桓婵罐q所援引的免責(zé)情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠付。

法官特別提示，駕駛?cè)藛T在上海市從事網(wǎng)約車(chē)載客業(yè)務(wù)但未取得《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車(chē)駕駛員證》 確屬違規(guī)行為，需承擔(dān)相應(yīng)行政處罰后果。因本案審查范圍僅為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司最終賠付是基于其未就援引的免責(zé)條款履行正確完善的提示說(shuō)明義務(wù)，這也有利于促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步優(yōu)化投保流程，以降低后續(xù)司法風(fēng)險(xiǎn)。