中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）看到體檢報(bào)告上有一堆異常指標(biāo)，很多人在抓緊時(shí)間前往醫(yī)院復(fù)查的同時(shí)，往往還會(huì)擔(dān)心這種情況下是否有相關(guān)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可買(mǎi)？是否有保險(xiǎn)公司愿意承保帶病體人群？
近日，由中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院、中再壽險(xiǎn)、鎂信健康共同發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)雖然涌現(xiàn)出了惠民保、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、慢病險(xiǎn)在內(nèi)的三大承保模式，但仍面臨著保短期不保長(zhǎng)期、理賠金額不能滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問(wèn)題。
帶病體人群保障供需失衡
《報(bào)告》基于在北京、浙江和寧夏三地線下問(wèn)卷調(diào)研及深度訪談、2000+份樣本的調(diào)查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)帶病體人群在嘗試投保時(shí)遭遇過(guò)“投保無(wú)門(mén)”“保障內(nèi)容不足”等問(wèn)題。
這同樣可以從健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和賠付支出方面得到印證。據(jù)了解，2023年，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模首次突破9000億元大關(guān)，成為繼人壽保險(xiǎn)之后的第二大險(xiǎn)種，但賠付支出僅3800億元。與旺盛的健康保障需求相比，帶病體人群的供給端明顯不充足、不匹配。
北京市民張女士最近就被投保問(wèn)題困擾。她最近做的體檢報(bào)告顯示存在甲狀腺結(jié)節(jié)、血脂異常等多項(xiàng)問(wèn)題，咨詢了好幾個(gè)保險(xiǎn)公司都沒(méi)有找到滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像張女士這樣的人群不在少數(shù)。根據(jù)《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》數(shù)據(jù)，我國(guó)約有2億人口血脂異常，約有1.21億人患有糖尿病，高血壓患者達(dá)到4.2億人。從年齡看，我國(guó)55歲至64歲人群慢性病患病率達(dá)48.4 %，65歲及以上老年人慢性病發(fā)病率高達(dá)62.3%。
保險(xiǎn)代理人董先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，在醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群，相比健康人群來(lái)說(shuō)理賠風(fēng)險(xiǎn)更高，因此被絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)排除在外。
中國(guó)人民大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)、統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授李揚(yáng)分析稱，對(duì)于慢性病醫(yī)療險(xiǎn)的保障，最大的挑戰(zhàn)在于它仍是短期保險(xiǎn)，不能滿足長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，產(chǎn)品的靈活性也不夠。一些免“健康告知”的重大疾病保險(xiǎn)雖然推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給創(chuàng)新，但其投保規(guī)則不明確，后續(xù)核保及理賠容易存在爭(zhēng)議。
保險(xiǎn)企業(yè)探索三大承保形式
針對(duì)保障不足等問(wèn)題，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。在監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)下，各大保險(xiǎn)企業(yè)也陸續(xù)推出了相關(guān)產(chǎn)品。
眾安保險(xiǎn)的“眾民保•百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品迭代后近日正式上線。眾安保險(xiǎn)將該產(chǎn)品定位為“專門(mén)針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的百萬(wàn)醫(yī)療”， 主要面向常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋不到的三類人群，即超高齡人群、有既往癥人群和有慢性病人群。據(jù)了解，該產(chǎn)品有三個(gè)突出特點(diǎn)：一是沒(méi)有健康告知；二是除了列明的五種嚴(yán)重既往癥之外，可以賠付絕大多數(shù)的既往癥；三是可投保年齡上限放寬至105歲。
而在疾病復(fù)發(fā)領(lǐng)域，多家保險(xiǎn)公司也展開(kāi)了探索。比如，利寶保險(xiǎn)推出了針對(duì)甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌、急性白血病等帶病體人群的復(fù)發(fā)險(xiǎn)，復(fù)星聯(lián)合保險(xiǎn)的復(fù)發(fā)險(xiǎn)則涵蓋所有腫瘤。
《報(bào)告》認(rèn)為，從鼓勵(lì)慢病管理到適當(dāng)放寬投保條件，再到如今類型多樣的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼推出，“一刀切”式拒保帶病體人群，正逐漸成為過(guò)去。目前，帶病體保險(xiǎn)大致有三類承保形式，包括以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)等。
不過(guò)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)還未出現(xiàn)帶病體保險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型。中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥認(rèn)為，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏數(shù)據(jù)，和對(duì)帶病體的理解等原因，帶病體保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)仍畏首畏尾。同時(shí)，保險(xiǎn)公司前期開(kāi)發(fā)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品成本高，如果量賣(mài)不上去，最后投產(chǎn)比不足，保險(xiǎn)公司就可能沒(méi)有太大動(dòng)力去做。
四大痛點(diǎn)亟待解決
據(jù)了解，國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)依賴于保險(xiǎn)公司自有的風(fēng)控手段，籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟(jì)”兩種模式。前者僅納入帶病體，承保要求較嚴(yán)格，可承保的疾病范圍限制多，比如個(gè)人慢病保險(xiǎn)和專病復(fù)發(fā)保險(xiǎn)；后者包含健康體和帶病體，承保要求較寬松，比如惠民保和費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。
國(guó)內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。資料圖片
《報(bào)告》認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)帶病體保險(xiǎn)的發(fā)展還面臨四方面挑戰(zhàn)：一是政策落地支撐相對(duì)有限；二是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營(yíng)能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認(rèn)知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強(qiáng)，醫(yī)、藥、險(xiǎn)融合不深，難以解決帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)控問(wèn)題和盈利模式問(wèn)題。
“應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，關(guān)鍵還是要抓住回歸保障、惠民這兩個(gè)關(guān)鍵詞?！毙氯A保險(xiǎn)副總裁、首席財(cái)務(wù)官龔興鋒認(rèn)為，把保障、價(jià)格、費(fèi)率、服務(wù)融合一起，保險(xiǎn)業(yè)就能以產(chǎn)品為龍頭，以服務(wù)為依托推動(dòng)帶病體保險(xiǎn)發(fā)展。
對(duì)于帶病體保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展，《報(bào)告》也從四方面給出建議。在理論研究方面，需產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會(huì)問(wèn)題、落實(shí)健康中國(guó)戰(zhàn)略。行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對(duì)不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理。產(chǎn)業(yè)融合方面，發(fā)揮平臺(tái)作用，形成行業(yè)合力，通過(guò)加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。政策支撐方面，需加強(qiáng)籌資機(jī)制、運(yùn)營(yíng)層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。
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