中國消費(fèi)者報報道（記者聶國春）今年雙11，消費(fèi)者又多了一項(xiàng)支付工具，那就是使用數(shù)字人民幣進(jìn)行結(jié)算。超市購物、共享單車騎行、網(wǎng)購……數(shù)字人民幣的使用場景越來越多。京東科技11月12日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，雙11期間有超過10萬人在京東App使用數(shù)字人民幣消費(fèi)。近38萬個數(shù)字人民幣子錢包被推送至京東App，累計訂單數(shù)量超過24萬筆。
為什么要使用數(shù)字人民幣?數(shù)字人民幣試點(diǎn)進(jìn)展如何？11月9日，人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動的視頻致辭中，對有關(guān)數(shù)字人民幣的一些疑問進(jìn)行了權(quán)威回應(yīng)。
為何要用數(shù)字人民幣
新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球電子支付尤其是移動支付迅速發(fā)展。去年，中國移動支付金額同比增長近25%，而目前的普及率已達(dá)86%，在便利居民生活的同時，也有力支持了抗疫工作。
移動支付如此普及，為何還要推出數(shù)字人民幣呢？易綱在致辭中指出，當(dāng)前，電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風(fēng)險。央行數(shù)字貨幣（以下簡稱CBDC）使得央行可以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護(hù)支付體系穩(wěn)定。
據(jù)了解，人民銀行從2014年起開始研究法定數(shù)字貨幣，2016年搭建了中國第一代央行數(shù)字貨幣原型，同時提出M0（流通中現(xiàn)金）定位、雙層運(yùn)營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同研發(fā)數(shù)字人民幣。2019年末，數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)。今年7月，人民銀行發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》。“對中國而言，研發(fā)數(shù)字人民幣主要是為了滿足國內(nèi)零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運(yùn)行效率。”易綱說。
CBDC如何保護(hù)隱私
目前，國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則就會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險，損害公眾利益。但也有人質(zhì)疑，央行數(shù)字貨幣是否會導(dǎo)致央行掌控了太多的個人信息?
“我們高度重視數(shù)字人民幣的個人信息保護(hù)問題，并采取了相應(yīng)的制度安排和技術(shù)設(shè)計。”易綱介紹說，數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。同時，嚴(yán)格控制個人信息的儲存與使用。除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機(jī)構(gòu)。此外，我國近期出臺的《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等，也從立法層面加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。
易綱指出，CBDC需要處理好隱私保護(hù)和犯罪預(yù)防之間的關(guān)系。下一步，人民銀行將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。例如，參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式;繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護(hù)、防偽等功能。
CBDC是否會取代現(xiàn)金
據(jù)了解，經(jīng)過數(shù)年努力，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，包括10個試點(diǎn)地區(qū)及北京冬奧會場景。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約為560億元。
隨著普惠性和可得性不斷提升，數(shù)字人民幣是否會逐漸替代現(xiàn)金？“中國地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習(xí)慣決定了在可預(yù)見的將來，現(xiàn)金仍將長期存在。”易綱表示，只要存在對現(xiàn)金的需求，人民銀行就不會停止現(xiàn)金供應(yīng)或以行政命令對其進(jìn)行替換。央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應(yīng)遵循市場化的原則。換句話說，老百姓需要兌換多少，央行就發(fā)行多少。
據(jù)了解，我國數(shù)字人民幣在設(shè)計上除了堅持M0定位，還特別采用雙層運(yùn)營體系，即央行實(shí)施中心化管理，保證對貨幣發(fā)行和貨幣政策的調(diào)控能力；商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)作為中介，為公眾進(jìn)行數(shù)字人民幣兌換并提供支付服務(wù)。同時，設(shè)置了錢包余額上限、交易金額上限等制度摩擦，盡可能降低擠兌風(fēng)險。
CBDC能否跨境使用
目前，110多個國家在不同程度上開展了CBDC相關(guān)工作。數(shù)字人民幣何時能夠?qū)崿F(xiàn)跨境使用？
易綱表示，跨境及國際使用相對復(fù)雜，涉及反洗錢、客戶盡職調(diào)查等法律問題，當(dāng)前，數(shù)字人民幣還是以滿足國內(nèi)零售需求為主。
易綱透露，人民銀行已與國際清算銀行、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及香港金管局聯(lián)合發(fā)起了多邊央行數(shù)字貨幣橋（mCBDC Bridge）項(xiàng)目，共同研究央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的作用和技術(shù)可行性，同時，也與歐央行就CBDC的設(shè)計開展了技術(shù)層面的交流。未來，人民銀行將繼續(xù)以開放包容的姿態(tài)，與各國央行和國際組織探討CBDC的標(biāo)準(zhǔn)和原則，在推動國際貨幣體系向前發(fā)展的過程中，妥善應(yīng)對各類風(fēng)險挑戰(zhàn)。
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