中國消費者報報道（記者聶國春）11月10日，“北京京惠保”項目組發(fā)布消息稱，截至11月9日，參保人數(shù)已超過50萬人，而此時，離10月25日的上線日期只過去了半個月。“很多投保人是去年就參與的老客戶。”“北京京惠保”項目組成員、眾惠財產(chǎn)相互保險社擬任副總經(jīng)理梁欣鑫對《中國消費者報》記者說道。
記者了解到，隨著各地過去一年的惠民保險(以下簡稱“惠民保”)即將到保障期，今年最新版“惠民保”升級歸來，消費者的參保熱情也隨之大漲。
多地升級“惠民保”
自2020年10月“北京京惠保”首次推出以來，就受到150多萬名北京市民的青睞，成為北京基本醫(yī)保的有力補充。
今年10月25日，2021版“北京京惠保”發(fā)布，產(chǎn)品新增了100萬元醫(yī)保外住院自費費用責任，將特藥目錄由17種增加到60種，將原來的18種健康管理服務(wù)項目擴充至24種，還新增加了30萬元質(zhì)子重離子治療保障。
2021版“北京京惠保”發(fā)布會現(xiàn)場。聶國春/攝
此外，再次參保的老用戶將免除重疾就醫(yī)協(xié)助、重疾住院醫(yī)療費用墊付、靶向藥基因檢測和報告解讀、出院后日間照護4項服務(wù)的等待期，且繼上個保障年度繼續(xù)參保的罹患重癥老客戶，可以享受與普通客戶同樣的保障服務(wù)。
與“北京京惠保”同一天升級的還有中國太平洋保險主承保的2021年款“惠衢保”。新款“惠衢保”從原有4項保障責任整合、住院自負費用保障、藥房購藥費用保障等方面進行了優(yōu)化，還將省外看病住院自費藥費和其他自負費用的報銷全部納入“一站式”理賠。
目前最新升級的“惠民保”則是中國平安財產(chǎn)保險參與承保的“河源惠民保”。11月9日，“河源惠民保”2022年度參保工作正式啟動，增加了住院合規(guī)藥品費用(醫(yī)生臨床診療用藥)和檢驗檢查費用保障，還增加了報銷比例，住院費用和特藥費用報銷比例從75%升級到80%，市外就診報銷比例由60%提高到80%。而此前1天，中國平安養(yǎng)老保險承保的2022年度“桂林惠民保”宣布進行調(diào)整和升級，變化主要包括兩點：一是增加了住院治療發(fā)生醫(yī)保目錄外個人自費費用補償責任，年保額由200萬元提升至300萬元;二是根據(jù)一年來桂林市特定高額藥品的使用情況，優(yōu)化了“桂林惠民保”特藥目錄，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了更廣泛使用的藥品。
雖然保障范圍增加、保障力度加大、服務(wù)更加全面，但上述產(chǎn)品也有不變的地方，那就是價格不變，真正實現(xiàn)了“加量不加價”。
居民參保熱情高漲
保費不變，保障增加，這使得消費者的投保熱情高漲。北京的彭先生對記者表示，除了基本醫(yī)保外，家人沒有什么其他保險，“惠民保”費用不高，還能保大病，“去年聽說后就馬上購買了，今年也是在第一時間為全家人續(xù)保”。
記者從“北京京惠保”項目組了解到，目前參保的50多萬名用戶中，年齡最大的104歲，最小的27天，其中25至64歲人群占比七成。投保人中，有過半用戶為家人投保。
2022版“穗歲康”則更為火爆。11月1日首日投保量就超50萬人，而目前已經(jīng)突破百萬人。業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)保守預(yù)測，今年“穗歲康”的投保量將超過去年的367萬人。
居民參保“惠民保”的熱情還集中體現(xiàn)在“滬惠保”上。今年6月，上線兩個多月的“滬惠保”參保人數(shù)突破718萬人，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險首年參保人數(shù)新紀錄。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會政策研究局負責人葉燕斐近日在國新辦發(fā)布會上表示，目前已有58家保險機構(gòu)在27個省份參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過了7000萬人。
記者注意到，多地還有多個“惠民保”產(chǎn)品競爭的現(xiàn)象。例如，北京的“普惠健康保”產(chǎn)品剛剛結(jié)束投保不久，“北京京惠保”就又進入投保期;今年10月，安徽合肥的“合惠保”投保尚未結(jié)束，新一年度的“皖惠保”就已開始投保;在浙江杭州、浙江寧波、福建福州等地，更是先后推出了多款“惠民保”產(chǎn)品，其中包括“杭州惠民保”“杭州市民保”“西湖益聯(lián)保”等杭州市民均可參保的產(chǎn)品。這種現(xiàn)象既有利于消費者比較選擇，也讓一部分消費者很糾結(jié)，不知到底該投保哪個產(chǎn)品。
可持續(xù)性有待觀察
“惠民保”是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險機構(gòu)商業(yè)運作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。這類產(chǎn)品拓展了我國現(xiàn)有醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕政府負擔的同時，也為保險行業(yè)發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢提供了機遇與平臺，是商業(yè)健康保險服務(wù)民生保障的一種新探索。與商業(yè)保險相比，“惠民保”的突出特點是門檻低、保費低。“加量不加價”的升級方式能持續(xù)嗎?北京人壽保險股份有限公司副總經(jīng)理李國良向《中國消費者報》記者介紹說，惠民、實用是“北京京惠保”的出發(fā)點。2020年，“北京京惠保”單次賠付最高金額為32.37萬元，平均理賠時效為1.18天，賠付年齡最大的99歲，最小的11個月。基于去年的參保和理賠情況，今年“北京京惠保”進行了相應(yīng)升級。
事實上，由于首推第一年時缺乏相關(guān)理賠數(shù)據(jù)，多數(shù)地方的“惠民保”為了控制風險，會先收取一定保費，但在運營一年后，發(fā)現(xiàn)此舉并沒有大范圍地惠及到老百姓，因此調(diào)整也勢在必行。以“西湖益聯(lián)保”為例，運營方收了7億元保費，但今年上半年僅賠付了1億元。為此，運營方優(yōu)化了理賠方案，截至今年9月底，賠付金額上升到了3.78億元。
可以說，賠得不夠多是推動“惠民保”迭代升級的重要原因之一。那么，“惠民保”能否降價或者加大賠付力度呢?
今年首次推出的“滬惠保”的理賠數(shù)據(jù)或可窺見一斑。數(shù)據(jù)顯示，“滬惠保”總保費8.5億元，從7月1日生效起到9月17日的兩個多月時間里，累計受理理賠服務(wù)2.54萬人次，累計賠付保險金額1.28億元。也就是說，即便后續(xù)賠付率不再增長，滿期賠付率也將達到90%。這也意味著，雖然惠民的定位不會改變，但“惠民保”的價格可能并不會一成不變。
記者了解到，今年5月份，銀保監(jiān)會發(fā)文規(guī)范城市定制型醫(yī)療保險，對此類業(yè)務(wù)的保障方案制定、經(jīng)營風險、業(yè)務(wù)和服務(wù)可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出明確要求。
“整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目還都處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。業(yè)務(wù)賠付率受項目賠付條件設(shè)置、當?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損，這是一個逐步探索的過程。”葉燕斐在國新辦發(fā)布會上說道。
葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會將嚴格督促保險機構(gòu)科學(xué)制定保障方案，科學(xué)測定費率水平，加強業(yè)務(wù)回溯，發(fā)揮自身業(yè)務(wù)和專業(yè)的優(yōu)勢，確保既惠民又可持續(xù)發(fā)展。同時，銀保監(jiān)會也持續(xù)關(guān)注各地項目的經(jīng)營情況，加強監(jiān)管，對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費者權(quán)益的行為堅決地采取監(jiān)管措施。
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