中國消費者報報道(記者聶國春) 經(jīng)歷了大半年的征求意見后，銀保監(jiān)會10月13日印發(fā)了《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱 《辦法》)。“《辦法》主要從產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理等四方面加以規(guī)制，統(tǒng)一了產(chǎn)險、壽險公司意外險業(yè)務(wù)監(jiān)管口徑。”上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥在接受《中國消費者報》記者采訪時說，《辦法》要求保險公司壓低意外險附加費用比例，提高賠付率，背后體現(xiàn)的是監(jiān)管部門整頓意外險市場競爭的態(tài)度，倒逼保險公司推出好的意外險產(chǎn)品，而不是高返傭的產(chǎn)品。
畸高費率遇強監(jiān)管
所謂意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2019年保險業(yè)實現(xiàn)保費收入42645億元，提供保險金額6470.04萬億元;其中意外險保費收入1175億元，保額2824.62萬億元，保費占比2.76%，保額占比卻高達43.66%。應(yīng)該說意外險保費低、保額高，理應(yīng)受到消費者歡迎。
然而，由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，差異化競爭性不強，保險公司在銷售意外險時往往進行手續(xù)費惡性競爭。資深精算師徐昱琛告訴記者，有些意外保險產(chǎn)品的傭金費用率高達80%、90%，部分汽車中介渠道的意外險手續(xù)費也超過了50%。
對此，《辦法》明確，各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過相應(yīng)的上限，即個人短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%;團體意外險產(chǎn)品相應(yīng)上限則分別為25%、15%和8%。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人介紹，《辦法》要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據(jù)等，強化對風險的量化分析，實現(xiàn)保險費率同被保險人風險的有效匹配，保障消費者合法權(quán)益。對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關(guān)責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費者。
賠付率低于50%須降價
由于手續(xù)費畸高，不少險企打起了賠付的主意，市場因此一直受低賠付現(xiàn)象困擾。數(shù)據(jù)顯示，2020年1-12月，意外險原保費收入633億元，賠付支出為316.04億元，不到50%。
有鑒于此，除進一步強化意外險精算監(jiān)管、規(guī)范費率浮動行為外，《辦法》明確，建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價調(diào)節(jié)機制，完善意外險費率市場化形成機制。具體來看，年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的、保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應(yīng)及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。
在徐昱琛看來，賠付率過低意味著消費者的利益可能受到損害，將綜合賠付率由30%上調(diào)為50%意味著對于這類與消費者關(guān)系密切的意外險定價不允許虛高定價，使意外險價格合理回歸，加強對消費者的保護。
監(jiān)管部門還進一步完善了意外險定價回溯制度?！掇k法》要求，保險公司應(yīng)于每年年末開展意外險業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費用率等指標;保險期限一年以上的意外險產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費用率、投資收益率和退保率等指標，逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品。“提高賠付率，核心是要打擊高附加費，背后是監(jiān)管整頓市場手續(xù)費無序競爭的態(tài)度。”陳禹彥說，動態(tài)調(diào)整機制能打破保險公司“為銷售而銷售”的意外險經(jīng)營模式。
列出九大“負面清單”
購買汽車票卻被搭售2元意外險、去貸款被強制購買借意險、預訂酒店又被捆綁上酒店取消險……近年來，意外險在各類消費場景中捆綁搭售的問題備受詬病。
對此，《辦法》制定了銷售行為負面清單，針對綜合意外險市場存在的不規(guī)范問題，列出了九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強制搭售;夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為;混淆意外險與責任險，擾亂市場秩序;通過無合法資質(zhì)的機構(gòu)、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險;對保險期限一年及以下的意外險，距保單到期日前間隔60天以上預收下一保單年度保費等。
“與此同時，對負面清單中的行為，強化了監(jiān)管問責。”銀保監(jiān)會相關(guān)負責人說。
北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱在接受記者采訪時表示，混淆意外險與責任險既有將意外險按責任險來進行理賠的，也包括本應(yīng)是責任險，而設(shè)計為意外傷害保險進行經(jīng)營的情形，但《辦法》對此并沒有明確禁止，這是一個缺陷。
信息披露保障知情權(quán)
對負面清單中的行為強化監(jiān)管問責的同時，《辦法》還強化了信息披露力度。
根據(jù)《辦法》，對年度保費收入超過500萬元的意外險產(chǎn)品，保險公司要按產(chǎn)品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個人意外險經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經(jīng)營數(shù)據(jù);2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團體意外險的經(jīng)營情況。
記者注意到，在銀保監(jiān)會下發(fā)的個人意外傷害保險業(yè)務(wù)年度經(jīng)營數(shù)據(jù)登記表中，針對公司直銷等銷售渠道，保單件數(shù)、原保險保費收入都成為統(tǒng)計的對象。
銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，《辦法》堅持問題導向、統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、全面從嚴監(jiān)管、強化監(jiān)管問責，有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，“中長期看，意外險市場產(chǎn)品費率將更加科學，傭金費用率更加合理，市場秩序進一步規(guī)范”。
據(jù)悉，《辦法》將從2022年1月1日起開始實施。下一步，銀保監(jiān)會將抓好《辦法》的貫徹落實，同步推進意外險標準化建設(shè)、建立反保險欺詐機制等舉措，深化意外險改革，更好保障消費者權(quán)益。
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