中國消費者報報道(記者聶國春) 9月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式施行，平安的車險新系統(tǒng)也正式上線。當日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。據(jù)悉，這是本次車險綜合改革后簽出的第一張保單。
這場囊括交強險和商業(yè)車險的車險革命將帶來哪些變化?保費能便宜幾成?車險綜合改革后，消費者將受益幾何?伴隨著各家財險公司新車險首單的落地，這些問題一一揭曉。
商業(yè)車險保費減少
據(jù)悉，陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險(機動車損失保險)。今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款?？蛻麸L險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。
陸先生的經歷并非個例。以眾安保險9月19日上線的車險費改后首款產品——眾安平安聯(lián)合車險為例，費改后的機動車車損險不僅包含2014款車損險的保障責任，同時兼具有機動車全車盜搶、發(fā)動機涉水、玻璃單獨破碎、不計免賠率、自燃、無法找到第三方特約六項責任險種的權益，三者險最高責任限額也從原來的500萬元大幅提升至1000萬元。然而，車主程女士的五座普通家用小轎車，因為3年未發(fā)生理賠，上年度也沒有交通違法記錄，投?；鶞始儽ＹM為2800元的眾安新車險時，其保費較之前下降了400多元。
記者在某車險試算平臺上計算發(fā)現(xiàn)，牧馬人某款車型，保費直降至7200多元，相較于一周前便宜了4500多元。
平安產險相關負責人表示，這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，不同客戶的漲降費水平會存在一定差異，但整體來說，保費是真真實實下降了。
交強險賠償限額提高
交強險全稱為“機動車交通事故責任強制保險”，是車主必須要投保的險種。9月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布調整交強險責任限額和費率浮動系數(shù)的公告。根據(jù)公告，在保費基本不變的情況下，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失限額0.2萬元。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，分別為1.8萬元、1800元和100元。
與此同時，新交強險的費率浮動系數(shù)由之前的1類細分為5類，浮動系數(shù)上限不變，但部分地區(qū)，浮動下限從-30%擴大到-50%。具體來看，全國36個省市區(qū)分了ABCDE五個區(qū)域區(qū)別實行。內蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)能夠享受最低五折優(yōu)惠，江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區(qū)，能享受的最大折扣是七折。北京、天津等4個地區(qū)，上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故，浮動-35%，也就是六五折。
北京某汽車4S店工作人員對記者表示，此前北京地區(qū)車主交強險基礎保費是950元，最低可以享受七折，也就是繳納665元。改革以后，車主的交強險費用是617.5元。
附加險產品豐富
商業(yè)車險由車損險、第三者責任險等主險和多項附加險組合而成。以往像玻璃單獨破碎險、自燃損失險等附加險，如果車主沒有單獨購買，則無法獲得相應的賠付。改革后，行業(yè)示范條款將機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等原屬于附加險的保險責任納入主險保障范圍，從而為消費者提供更加全面、完善的車險保障服務。
為了豐富保險產品種類，附加險共設置了10個險種，其中新增加了車輪單獨損失險及醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險，并將絕對免賠率特約條款和發(fā)動機進水損壞除外特約條款列入減費附加險，增加了消費者選擇的空間，讓保險服務更加多樣化。
陽光產險人士表示，雖然第三者責任險及車上人員責任險對人傷案件實行賠償，但人傷案件是按照醫(yī)保標準賠償?shù)摹ａt(yī)保外的費用，比如進口鋼板等是不在賠付范圍內的，因此附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險可以減輕車主的賠付壓力。減費附加險雖然可以減少保費支出，但同時也意味著減少了保障范圍，在購買時，車主要根據(jù)自身的實際情況謹慎選擇。
新車險提質擴容
車險是與人民群眾利益關系密切的險種。數(shù)據(jù)顯示，2019年商業(yè)車險投保率達到84.3%，較2015年提高7.9個百分點;行業(yè)車險保費收入為8188億元，同比增長4.5%。
不過，車險理賠難等問題也備受消費者詬病。在中國人壽財產保險股份有限公司副總裁傅天明看來，一些車險市場深層次的問題仍然沒有解決。一是消費者權益無法得到有效保障。車險保障范圍窄，除外責任較多，無法覆蓋日常用車場景;合同責任與除外責任、主險責任與附加險責任配置不合理，消費者理賠投訴頻發(fā)。車險價格仍高于自身風險成本，而且定價復雜難以理解。二是保險公司經營粗放，一刀切的“地板價”定價方式仍是主流，以費用換市場仍是主要競爭模式。三是數(shù)據(jù)真實性問題嚴峻。費用補貼在誘發(fā)稅務風險和洗錢風險的同時，帶來難以入賬的費用，成為行業(yè)通病。“不同于以往追求行業(yè)規(guī)模、行業(yè)主體穩(wěn)定、市場亂象有效治理等多重目標，本次車險綜合改革把保護消費者權益作為主要目標和衡量改革成敗的關鍵，以‘降價、增保、提質’來實現(xiàn)對消費者的承諾。”傅天明表示，直觀來看，車險單均保費下降成為必然。這將導致車險市場的競爭加劇，市場短期內的波動難以避免。但是，短期的壓力長期來看是車險行業(yè)轉型升級的動力，科技賦能和數(shù)據(jù)經營將成為保險公司開辟差異化市場競爭的新賽道。
車車科技副總裁徐建平表示，本次改革的一個重要指標是提高賠付率，是完全站在用戶角度的改革，短期會給行業(yè)帶來很大的經營壓力，但長期看有利于車險定價和服務差異化、市場化。在此過程中，很多不具備能力的中介機構也會因為費率下降退出市場。
專業(yè)人士普遍認為此次車險綜合改革不只是簡單的讓利于消費者，還將帶動整個行業(yè)服務意識的提升。改革將倒逼保險公司全面提升風險定價能力，提升服務品質，擴充保障內容和服務，助力車險行業(yè)高質量發(fā)展。
