中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春) 隨著健康險新規(guī)及相應(yīng)政策落地，平安健康、新華保險、人保健康、太保壽險等保險公司近期先后推出了保證續(xù)保期間超過6年、費(fèi)率可調(diào)整的長期醫(yī)療保險。在比拼保障、價格、服務(wù)外，“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”又比拼起了年限。
與短期醫(yī)療險產(chǎn)品相比，長期醫(yī)療險產(chǎn)品有何特點(diǎn)?什么人適合長期醫(yī)療險，消費(fèi)者又該如何選擇呢?
保險專家指出，買不買長期醫(yī)療險，要結(jié)合自己的年齡、身體情況以及需求等綜合考慮。
產(chǎn)品扎堆上市
9月10日，平安健康險公司推出保證續(xù)保20年的“平安e生保·長期醫(yī)療”產(chǎn)品。e生保延續(xù)了平安健康百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品特色。該產(chǎn)品每年可享一般醫(yī)療保險金200萬元，120種特定疾病保險金200萬元，保證續(xù)保期間總限額800萬元;投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬元外，在保障范圍內(nèi)100%賠付，保障范圍涵蓋住院醫(yī)療、住院前后30天門急診及指定門急診醫(yī)療。此外，還享有費(fèi)率優(yōu)惠、專案管理服務(wù)等特色權(quán)益。
而在此之前，新華保險、中國太保壽險、人保健康也分別推出了長期醫(yī)療險產(chǎn)品——康健華尊醫(yī)療險、安享百萬醫(yī)療險和好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險，保證續(xù)保期間分別為10年、15年和終身。
記者注意到，太保壽險的安享百萬醫(yī)療險產(chǎn)品若當(dāng)年未發(fā)生過理賠，下一年度保額將有機(jī)會提升，一般醫(yī)療保險金、特定疾病醫(yī)療保險金、重大疾病醫(yī)療保險金的年給付限額分別增加20萬元，最高可分別增加至200萬元、300萬元、500萬元。105種重大疾病醫(yī)療保險金不設(shè)免賠額，責(zé)任內(nèi)百分之百賠付。
在產(chǎn)品之外，各家保險公司還打起了增值服務(wù)牌。例如，安享百萬醫(yī)療險為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫(yī)綠通服務(wù)、質(zhì)子重離子治療、重疾二次醫(yī)療服務(wù)、不限次全國住院墊付服務(wù)，同時將重癥監(jiān)護(hù)病房保險金、ECMO等保障寫進(jìn)了合同內(nèi)。平安e生保·長期醫(yī)療更是推出了專人專案管理服務(wù)，涵蓋發(fā)現(xiàn)、治療、隨訪。
保費(fèi)3年可調(diào)
2016年，憑著低費(fèi)率、高保額、保障全的特征，“百萬醫(yī)療險”一舉成為“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，受到消費(fèi)者的歡迎。數(shù)據(jù)顯示，2019年醫(yī)療保險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入2442億元，同比增長32%，占健康保險總保費(fèi)的34.6%，其中約80%為短期險。
不過，短期險的弊端也逐漸顯現(xiàn)。一方面，由于彼時保險公司無法調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，為應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企，險企往往只能用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式來開發(fā)產(chǎn)品。另一方面，消費(fèi)者擔(dān)心保險公司隨意停售保險產(chǎn)品導(dǎo)致其未來無法獲得非常必要的醫(yī)療保障，只能選購費(fèi)用高昂的重疾險來應(yīng)對疾病風(fēng)險。因此，有關(guān)長期醫(yī)療保險的呼聲越來越高。
2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險管理辦法》，其中明確可以在保險產(chǎn)品中約定對長期健康保險產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項通知》，明確了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整的基本要求與原則——首次費(fèi)率調(diào)整時間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整的時間間隔不得短于1年。
《長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項通知》發(fā)布后，頭部壽險或健康險公司紛紛研究開發(fā)保證續(xù)保期間超過6年、費(fèi)率可調(diào)整的長期醫(yī)療險。這些上市的長期醫(yī)療險產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是保證續(xù)保時間長，費(fèi)率可調(diào)整。
由于順應(yīng)了消費(fèi)需求，長期醫(yī)療險上市后受到了消費(fèi)者的青睞。以安享百萬長期醫(yī)療險為例，該產(chǎn)品于8月25日零點(diǎn)上市，僅用7天時間就吸引了120萬客戶投保，成為一款“現(xiàn)象級”產(chǎn)品。
天風(fēng)證券非銀團(tuán)隊認(rèn)為，長期醫(yī)療保險能夠更好地滿足消費(fèi)者長期保障的剛需，未來保費(fèi)增量可期。
選擇要因人而異
隨著越來越多的長期醫(yī)療險產(chǎn)品面世，消費(fèi)者是否該將短期醫(yī)療險改為長期醫(yī)療險?是否還需要購買重疾險?長期醫(yī)療險又該如何選擇呢?
水滴保險研究院資深保險分析師趙亞鵬認(rèn)為，短期醫(yī)療險穩(wěn)定性差，重疾險又太貴。對于大多數(shù)身體健康的消費(fèi)者而言，長期甚至終身保證續(xù)保的醫(yī)療險肯定是最好的選擇。
不過，也有保險業(yè)人士認(rèn)為，長期醫(yī)療險相較于目前常見的6年期保證續(xù)保醫(yī)療險，最大的優(yōu)勢在于規(guī)避了停售的風(fēng)險。如果不停售，兩者的區(qū)別不大。而且，大多數(shù)的短期醫(yī)療險在保證續(xù)保期滿后，不需要審核就可以繼續(xù)進(jìn)入下一個保障周期。而目前上線的幾款產(chǎn)品，在保證續(xù)保周期滿期后，都是需要重新審核才能投保的。因此，年齡較小或者對自己健康有自信的人，可以選擇短期百萬醫(yī)療險，產(chǎn)品選擇空間更大，費(fèi)率更穩(wěn)定，而且即便產(chǎn)品下線也可以轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品;年齡較大或者身體不是很好的人，建議選擇長期醫(yī)療險。
某外資保險公司代理人對記者表示，雖然長期醫(yī)療險保障程度有所增加，但其最主要的作用仍然是報銷醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)社保報銷比例不足的缺口。重疾險是在確診約定疾病后，直接給付合同約定的保額，除了疾病治療費(fèi)用外，還可以彌補(bǔ)因疾病導(dǎo)致的收入受損、術(shù)后康復(fù)等費(fèi)用。因此，長期醫(yī)療險會給重疾險帶來一定的沖擊，但對于部分高收入人群來說，重疾險不可或缺。
官方微信公眾號
官方微博
