中國消費者報報道(記者聶國春 裴瑩)4月29日，中央財經(jīng)大學經(jīng)濟學副教授孟祥軼做客《中國消費者報》和今日頭條財經(jīng)頻道聯(lián)合舉辦的消費熱點解讀欄目，解讀金融消費相關(guān)熱點問題。
很多套路貸團伙假稱低利息誘騙人貸款，而后收取高額“砍頭息”“逾期費”等，并對借款人暴力催收。孟祥軼認為，以前沒有網(wǎng)絡時，線下就有比較暴力的高利貸。套路貸沒有什么新奇的地方，只不過借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快、涉及的人群更多，看起來就更顯性更嚴重。套路貸本身就是違法違規(guī)的行為，侵犯了借款人作為金融消費者的多項權(quán)利。
孟祥軼表示，我國金融方面的法規(guī)，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建，比如《商業(yè)銀行法》《保險法》等。這是縱向。但橫向來看，沒有一個法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務應該怎么監(jiān)管，催收應該如何依法進行。
孟祥軼認為，對于借貸這種涉及很多主體的行業(yè)，需要有專門的機構(gòu)或者專門的法規(guī)來規(guī)范。“建議是應該有一個專門的部門，凡是涉及到消費者的借貸，比如套路貸、高利貸、暴力催收等，這個部門都能出面解決處理。一方面，可以成立獨立的金融消費者保護局，專門負責小型金融機構(gòu)及新型的(類)金融機構(gòu)的行為監(jiān)管，而大型金融機構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的消費者權(quán)益保護部門監(jiān)管。另一方面，涉及犯罪，比如金融詐騙、暴力催收等，可以成立一個關(guān)于調(diào)查、起訴金融犯罪的專門部門，將目前分散在檢察院、公安局等部門的職責集中起來，減少多個部門之間的協(xié)調(diào)工作。”
今年年初，孟祥軼及其團隊發(fā)布了《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》。報告顯示，過去一年近一半青年人遭遇無法保持收支平衡的情況，在獲得新收入前就把錢花完了。青年人中有13%因為缺錢而不能按時支付電費、煤氣費、供暖費或手機費，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯。
對于背后的原因，孟祥軼認為一方面是他們可能管理不好自己的財務。“很多人的理念是錯誤的，覺得每個月剩下的錢才是儲蓄，正確的儲蓄概念是要先拿出一部分錢來儲蓄，剩余的部分再用來花費。”他表示，從個人理財?shù)慕嵌葋碚f，收入再低都應該儲蓄，而且儲蓄應該排在前位。另一方面的原因是，相比于生活成本，個體作為勞動者所能獲得的工資不高，特別是在城鎮(zhèn)，一些青年人的收入相對較低。
孟祥軼建議青年人要加強儲蓄的意識，明確每個月儲蓄的目標，比如每個月要儲蓄6%或10%，先將這部分錢存起來。有了儲蓄的目標，遇到金融營銷、分期購物等推銷的時候就會三思，“而不是營銷人員給你推薦這個手機多好、可以辦分期時，你就立馬改變主意，分期購買了更貴的手機”。
以下為微訪談實錄：
《中國消費者報》：很多套路貸團伙假稱低利息誘騙人貸款，而后收取高額“砍頭息”“逾期費”等，并對借款人暴力催收。你怎么看套路貸?套路貸案件頻出，背后的原因主要是什么，如何提高普通人對套路貸的防范意識?
孟祥軼：借貸在金融領(lǐng)域里是非常古老的一個行業(yè)。套路貸在歷史上以及各國都挺多的。它基本就是充滿詐騙、暴力的行為，以前沒 有網(wǎng)絡的時候，線下就有比較暴力的高利貸。所以，實際上套路貸沒有什么新奇的地方，只不過它借著互聯(lián)網(wǎng)傳播得更快、涉及的人群更多，看起來就更顯性更嚴重了。套路貸本身就是一種違法違規(guī)的行為，侵犯了借款人作為金融消費者的多項權(quán)利，至少不是公平的交易。
至于背后的原因，源于一方面我們的金融市場發(fā)展得太快，另一方面在貸款主體的行為規(guī)范上，法律和監(jiān)管相對落后于市場的快速發(fā)展。這是一個比較突出的矛盾。我們的法律和規(guī)章制度應該針對市場情況及時、動態(tài)地調(diào)整，但從實際進展來看調(diào)整的相對比較滯后，打補丁的工作較多，而且缺乏一致的監(jiān)管理念。
這里面具體表現(xiàn)出來的有幾點：比如，我們的放貸人條例，即專門規(guī)范貸款機構(gòu)的條例遲遲沒有出臺。此外，我們對于借貸業(yè)務，在法律上還沒有專門的法規(guī)，比如說借貸作為一個行業(yè)應該是什么樣子的?有什么功能?有什么風險?借款人有什么權(quán)利?我們目前沒有這種法規(guī)。當然，這有其歷史背景。我們國家金融方面的法規(guī)，主要是依據(jù)之前形成的分業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建，比如對銀行我們有《商業(yè)銀行法》，保險我們有《保險法》，證券有《證券法》，是按照這樣的條線下來的。如果把分業(yè)當成縱向的話，橫向來看，沒有一個法規(guī)規(guī)定貸款業(yè)務應該怎么監(jiān)管，催收應該如何依法進行，這些在法律上沒有相應的條文。比如關(guān)于高利貸、催收等，當前主要依據(jù)的都是最高法的司法解釋?？傮w而言，從行業(yè)規(guī)范的角度，這幾年很多學者提倡的“功能監(jiān)管”沒有建立，而從消費者保護的角度，最根本的上位法，金融消費者保護法，醞釀多年也遲遲未能推出。
事實上，近兩年我們整頓互聯(lián)網(wǎng)金融，化解防范重大金融風險，再加上掃黑除惡，使得這些侵害行為得到了很大的肅清。但是，如果大的法律和監(jiān)管框架沒有變化的話，類似套路貸這種違法違規(guī)的行為很難及時得到遏制，包括很多金融營銷人員推銷產(chǎn)品的時候說得天花亂墜，種種原因使得對于缺乏金融知識的普通人來說，對套路貸很難防范。
所以針對借貸這種既古老又重要的行業(yè)，特別是這個行業(yè)又涉及很多主體，我們的確需要有專門的機構(gòu)或者專門的法規(guī)來規(guī)范，尤其是在中國金融市場、中國經(jīng)濟已然發(fā)展到當前這個程度的背景下。此外，我們還要強調(diào)金融教育的重要性，需要有機構(gòu)或者社會組織、監(jiān)管部門對普通人進行金融教育。
《中國消費者報》：疫情期間，有些校園貸浮出水面，有學生遭遇輪番催收。整治校園貸，各方需要開展哪些行動?
孟祥軼：近兩年的整治包括掃黑除惡，實際上已經(jīng)處理了很多人了，特別是暴力催收的。疫情可能導致很多事情受到影響，所以有一些違法的事情又出來了。不過校園貸現(xiàn)象背后的根本原因，跟我前面說的套路貸是類似的，沒有一個部門能夠日常對這些違規(guī)校園貸也好，套路貸也好進行監(jiān)管。類似校園貸、套路貸現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，是因為沒有專門的監(jiān)管部門，消費者遭遇這些情況時想投訴可能會找不到途徑。
此外，還有一個實際的問題，如果沒有專門的監(jiān)管部門，那也很難協(xié)調(diào)相關(guān)部門去處理這類事情，因為本身現(xiàn)有機構(gòu)的人力、精力都挺緊張的，工作也挺飽和，能不能分出人力來處理這些事情也是一個問題。從這個角度來說，政府及監(jiān)管部門的實際工作量可能已經(jīng)難以容納新的市場活動對于監(jiān)管的需求。
目前對于解決上述問題有幫助的，還是需要有相對專門一點的機構(gòu)能夠接受學生投訴。學生一旦遭遇非法校園貸、套路貸，立刻就能夠知道“我應該打這個電話”。學生本身自己社會經(jīng)驗不足，家長也不太了解，需要有一個部門來受理，比如，利率超過36%的高利貸，都可以打某個電話投訴。這樣一來，無論貸款機構(gòu)是否持牌，是否是新型機構(gòu)，都可以受到社會監(jiān)督。
再往遠處說，我的建議是應該有一個專門的部門，凡是涉及到消費者的借貸，比如套路貸、高利貸、暴力催收等，這個部門都能出面解決處理。一方面，可以成立獨立的金融消費者保護局，專門負責小型金融機構(gòu)及新型的(類)金融機構(gòu)的行為監(jiān)管，而大型金融機構(gòu)仍然由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的消費者權(quán)益保護部門監(jiān)管。這類似美國的金融消費者保護署，信用卡、學生貸款、現(xiàn)金貸等都由它來監(jiān)管，主要是民事方面的糾紛，如果能授權(quán)這個機構(gòu)代表消費者群體起訴金融機構(gòu)就更好了，特別是考慮到我國目前集體訴訟受限的情況。另一方面，涉及犯罪，比如金融詐騙、暴力催收等，可以成立一個關(guān)于調(diào)查、起訴金融犯罪的專門部門，將目前分散在檢察院、公安局等部門的職責集中起來，減少多個部門之間的協(xié)調(diào)工作。這兩個部門的設立，就讓消費者知道有這樣的問題發(fā)生時我能投訴，有主體出面管。這樣既能使金融機構(gòu)有敬畏之心，又能恢復消費者對于金融市場的信心，金融市場的進一步發(fā)展才能有序進行。
《中國消費者報》：有不少消費者反饋稱，遭遇信用卡“自動分期”，金融機構(gòu)未提前協(xié)商，最后還款金額遠超消費金額。金融機構(gòu)的行為侵犯了消費者的哪些權(quán)益?
孟祥軼：我覺得這里可能至少侵犯了三項權(quán)益。第一個是知情權(quán)，相當于是說你我之間的這項交易我并不知道，具體細節(jié)我什么都不知道，你連通知都沒通知到;第二個是消費者的自由選擇權(quán)，信用卡分期是金融機構(gòu)提供的一種金融服務，消費者應該有自由選擇權(quán)，自動分期相當于是剝奪了我的選擇權(quán)，強制我接受;第三個是公平交易權(quán)，也就是說金融機構(gòu)在這方面并沒有做到公平對待消費者。
《中國消費者報》：今年年初，你和你的團隊發(fā)布了《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》。如何定義“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”?對于城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)，你最大的感觸是什么?
孟祥軼：“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”是這樣，它包含3個詞：“城鎮(zhèn)”我們基本上的定義是這些人所處的地方在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是在鎮(zhèn)或者縣城中心;關(guān)于“職業(yè)”，我們當時調(diào)查的時候要求被調(diào)查者至少工作了一年以上，即在城鎮(zhèn)里有一份工作，工作一年以上;關(guān)于青年，我們的定義可能比人口普查或者一般的勞動力調(diào)查的年紀稍微高一點，是指從18歲到40歲，我們不是從學術(shù)的角度來定義青年，而是從市場的角度來考慮青年的范疇到40歲為止，因為40歲的人很多基本成家立業(yè)了，有孩子了等等。這些人和單身的青年或者結(jié)婚了沒有孩子的人相比，在金融素養(yǎng)或者金融產(chǎn)品使用等方面是不一樣的。整體上，“城鎮(zhèn)職業(yè)青年”包含了從農(nóng)村過來在城市打工的人，還有大學畢業(yè)剛工作幾年的，以及大量的藍領(lǐng)工人。
關(guān)于調(diào)查結(jié)果的最大感觸，是我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查者的金融素養(yǎng)，他們的金融知識和技能是相對比較低的。不過這個調(diào)查結(jié)果實際上并不意外，因為在全世界，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，研究人員都發(fā)現(xiàn)被調(diào)查對象在參與到金融市場、合理地使用金融產(chǎn)品和服務以實現(xiàn)自己最大的金融福利的能力，都不太充分。所以，這個結(jié)果并不讓人意外。
另外一點，是發(fā)現(xiàn)不同人群的金融素養(yǎng)、金融知識水平、技能、態(tài)度、行為方面有很大的差異，有些群體的金融行為更不合理、更不理性。比如，城鎮(zhèn)外來務工的人、低年齡的比如25周歲以下、還有低學歷的比如高中及以下、還有月收入5000以下等較低收入的，由于金融知識水平相對更低，這些人群明顯比他們的對照組在金融素養(yǎng)方面差得很多。
這也說明金融教育和金融消費者保護應該優(yōu)先面向這些人。當時我們調(diào)查了使用現(xiàn)金貸的情況，發(fā)現(xiàn)比例也挺高的，被調(diào)查者里有14%的人都使用過現(xiàn)金貸，而在使用信用卡的人中，大概有略高于1/3的人經(jīng)常不能全額還款，這可能會使他們的財務情況更加不穩(wěn)定。我覺得疫情對這些人造成的影響可能會更嚴重，沒有儲蓄的人這次受到的沖擊會比較大。
《中國消費者報》：《全國城鎮(zhèn)職業(yè)青年金融素養(yǎng)調(diào)查報告》顯示，“過去一年近一半青年人遭遇無法保持收支平衡的情況，在獲得新收入前就把錢花完了。青年人中有 13%因為缺錢而不能按時支付電費、煤氣費、供暖費或手機費，甚至有9%曾經(jīng)吃不上飯”。你怎么評價這一現(xiàn)象?
孟祥軼：這個的確還是挺讓人驚訝的，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)有將近一半的人，經(jīng)常無法保持收支平衡，每個月可能就月光，而且還不夠，然后13%的人因為缺錢無法按時支付生活費用，這個跟調(diào)查結(jié)果里14%的人使用過現(xiàn)金貸是對應的。這個現(xiàn)象，還是一個值得關(guān)注的事情，就是說我們的社會中有一部分青年人會有這樣的問題。
至于背后的原因是超前消費和還是收入不足，我覺得兩者都有。一方面，他們可能管理不好自己的財務。很多人的理念是錯誤的，覺得每個月剩下的錢才是儲蓄，正確的儲蓄概念是要先拿出一部分錢來儲蓄，剩余的部分再用來花費。從金融的角度，特別是個人理財?shù)慕嵌葋碚f，收入再低都應該儲蓄，而且儲蓄應該排在前位。如果按照每個月剩下的錢去儲蓄，有可能剩不下錢，也就沒有什么儲蓄，所以很多人的邏輯是錯誤的，一定要強制自己儲蓄。有經(jīng)濟學家在很貧窮的地方做過研究，對于工作收入只能糊口的人，你給他制定一個儲蓄的目標，強制他儲蓄，他也能儲蓄下來的，他糊口也沒有問題。這是涉及到個人意識、態(tài)度的問題，要把消費和儲蓄的關(guān)系搞清楚，另外要能夠強制自己儲蓄，或者有什么方式來幫助他強制儲蓄。
另一方面，相比于生活成本，個體作為勞動者所能獲得的工資不高，特別是在城鎮(zhèn)這些地方，一些青年人的收入本身就相對較低。再加上他們在個人財務方面的知識、能力、意識方面的不足，就導致了這樣的一個狀況。
《中國消費者報》：關(guān)于青年人理財方面，你有哪些建議?消費者在金融消費中，有哪些事項是必須要注意的?
孟祥軼：經(jīng)濟學上有一個理論，就是我們所說的生命周期理論，也就是不同時期的收入財富分布中，青年人低于中年人，中年階段大概四五十歲達到一生收入的頂峰，在退休之前都應該是積累財富的時候。從整個生命周期來看，青年人的收入就是會比中老年人要低，這種收入差距是合理的，所以青年人有一些大額消費可能就需要借款。但是在這個過程中，仍然要儲蓄，然后有不足的再去彌補。
如果出現(xiàn)收支不平衡的情況，比如有醫(yī)療的支出、培訓、上崗方面的支出，暫時周轉(zhuǎn)一下，這樣的借貸(在自己還款能力范圍內(nèi))是可以的。但是儲蓄是一定要做的，不能覺得因為年輕、收入低就不儲蓄，因為儲蓄的特點在于你開始得越早，你后面積攢的財富才會越多，很多人沒有意識到它是復利指數(shù)式增長的過程。
很多人意識不到這一點，覺得現(xiàn)在沒什么錢就不存了，不差這一年，等我掙夠錢我再存等，那就比較晚了。所以要加強儲蓄的意識，不是說每個月能剩下多少錢再去儲蓄，而是明確每個月儲蓄的目標是什么，比如每個月要儲蓄6%或10%，那先拿出來。儲蓄的概念一定要建立，有了儲蓄的目標，再遇到金融營銷、分期購物等推銷的時候，你就會三思，會認真考慮，而不是營銷人員給你推薦這個手機多好、可以辦分期，你就立馬改變主意，分期購買了更貴的手機。
其實各種產(chǎn)品的營銷都是抓準了消費者心理的，只是很多人意識不到這一點，覺得營銷人員說的很對，說得很好。實際上任何產(chǎn)品的營銷都是這樣，對營銷人員的說法要報以謹慎的態(tài)度。這里也涉及到一個比較有趣的現(xiàn)象，我們買手機時要比較品牌、背后的公司是怎樣的，但很奇怪的是，在金融消費中，無論是借貸還是理財，很多人經(jīng)常不會考慮這些，還不知道后面的公司是誰就敢把錢投給他，聽了銷售人員說了幾句有多么好的回報，也不知道公司是誰就敢從他那兒借款，也不怕他是否有欺詐或有暴力催收的傾向。
正常的借貸生意，應該你有還款能力，我才貸給你。但我們看到的這些套路貸、校園貸等，根本不考慮你的還款能力。在不考慮還款能力的情況下，這個事情只有兩種情況：一種情況是他的利率、利息收得特別高，足以彌補他因不良貸款造成的損失，現(xiàn)金貸說白了就是這個概念;另一種就是他不依賴于還款能力，那他依賴于什么?那就依賴于非正規(guī)的，甚至暴力的手段來保證還款。實際上這個行業(yè)從歷史上就是這個樣子的，青年人要了解貸款這個行業(yè)，原本是一個古老的行業(yè)，而且有一些不好的東西在里面。
《中國消費者報》：在推進金融知識教育、提高大眾金融素養(yǎng)上，有哪些難點?
孟祥軼：用一句話來講，教育實際上是一個長期投資，很難說馬上就會有什么多大的改變。還有一點，金融知識教育跟其他任何教育，比如高中大學教育，是一樣的，就是說關(guān)鍵在于如何讓人把學到的知識應用到生活中。所以這個教育分兩個階段，第一步，我知道了相關(guān)的知識，第二步是我怎么應用到日常的金融決策中。
我說的難，主要是在第二步上。教育的效果很多時候難以在短期內(nèi)有一個直接的評估，因為最終你是希望影響他的行為，這個并不容易。另外金融教育面向的青年人，都是成年人了，要改變成年人的行為本身就很難。此外，他的行為改變了，一般提供教育的人也很難觀測到，特別涉及到金融的行為，比如購買金融產(chǎn)品和服務，涉及到很多隱私在里面。
不管怎么說，金融教育都是很重要的，要做非常嚴格的設計和安排，來保證教育效果。有一個概念叫可教育的時刻，比如你跟他講理財、講借貸的時候，他當時如果沒這個需求，你給他講的時候他不覺得這個事情對他有多么重要，效果就不會太好。可教育時刻就是可能是他第一次要準備買房的時候，可以給他提供跟房貸相關(guān)的教;或者說他剛結(jié)婚的時候，給他提供關(guān)于家庭的理財規(guī)劃、未來的理財規(guī)劃;或者是被套路貸了之后，這個時候可能是對他提供教育的比較好的時機，這個時候你給他講，他就會比較愿意接受。而不是說隨便召集一部分人說要把他們的金融教育水平提上去，這種情況下能讓他們吸收、改變的可能性就小很多了。
注：微訪談內(nèi)容僅代表嘉賓觀點
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